Государственное страхование в СССР, страница 83

"Для уменьшения риска к средней арифметической убыточности прибавляют какую-то величину. Эту величину называют рисковой надбавкой. Размер ее зависит от того, насколько велики отклонения показателей убыточности за каждый данный год от среднего арифметического показателя убыточности за ряд (например, пять — семь) лет, взятых для определения тарифной ставки-нетто. Чем эти отклонения меньше, тем ряд показателей устойчивее, тем размер надбавки меньше, и наоборот. Размер надбавки исчисляется путем применения методов, принятых в общей теории статистики для определения меры колеблемости каких-либо признаков (среднее квадратическое отклонение). Вследствие известной сложности математических приемов мы опускаем расчет рисковой надбавки. Отметим, однако, что наиболее вероятная величина показателя убыточности страховых сумм впоследствии будет находиться в пределах 0,40 + / - 0,0396 руб. на 100 руб. страховой суммы, где величина 0,0396 руб. (округленно 0,04 руб., или 4 коп.) и есть минимальная рисковая надбавка. Значит, наиболее вероятно, что фактические показатели убыточности страховых сумм будут находиться в пределах от 36 до 44 коп. на каждые 100 руб. страховой суммы. Рисковая надбавка, в данном случае 4 коп., составляет лишь 10% среднеарифметического показателя убыточности страховой суммы. Такой относительно небольшой размер надбавки (10%) показывает, что наш ряд является достаточно устойчивым. Возьмем другой ряд показателей убыточности страховых сумм за те же годы (по другой территории): 0,50 0,28 0,37 0,52 0,30 0,54 0,29 Сумма всех показателей в этом примере тоже равна 2,80, а их число 7. Значит, среднеарифметический показатель остается тем же — 0,40. Но отклонения фактических показателей от средней величины здесь намного больше. Расчет показал, что для второго случая минимальная рисковая надбавка должна составить уже не 4 коп., а 11,6 коп. на каждые 100 руб. страховой суммы (29% среднеарифметического показателя). Среднеарифметический показатель убыточности страховых сумм с прибавлением к нему рисковой надбавки и представляет собой тарифную ставку-нетто. В первом примере эта ставка, как правило, составит 40 + 4 = 44 коп., а во втором примере (округленно) 40 + 12 = 52 коп. со 100 руб. страховой суммы. Вот какое большое влияние на величину тарифной ставки-нетто оказывает не только среднеарифметический показатель убыточности страховых сумм, но и та или иная степень колеблемости фактических показателей убыточности. Чем эта колеблемость выше, чем показатели менее однородны, тем больше размер тарифной ставки-нетто, и наоборот. Рисковая надбавка, как элемент тарифа-нетто, является для страховщика средством само-"