Государственное страхование , страница 39

"Например, одни считают расстояние между зданиями фабрики достаточным, другие - нет. Действие этих негативных моментов можно ограничить с помощью перестрахования. В результате соглашения между страховщиком и перестраховщиком можно установить нижний предел вероятного максимального убытка. Если перестрахование заключается на базе вероятного максимального убытка и если при наступлении страхового случая выяснится, что размер убытка превышает вероятный максимальный убыток, то все недостатки определения вероятного максимального убытка идут за счет перестраховщика. Поэтому можно установить лимит, который ограничивает ответственность перестраховщика. Очень важно правильно определять вероятный максимальный убыток. Иначе в результате ошибки страховщик может выплатить вместо 1 тыс. - 10 тыс., а перестраховщик вместо 9 тыс. - 90 тыс. В Германии, и только в Германии, существует оговорка, которая предусматривает, что если фактический убыток превышает на 50 % вероятный максимальный убыток, то выплата идет за счет страховщика. И он становится банкротом, а не перестраховщик. Поэтому вероятный максимальный убыток не только очень важный, но и опасный показатель. Вероятный максимальный убыток является важным предметом обсуждения между страховщиком и перестраховщиком, и только между ними. Имеется много критериев, в соответствии с которыми собственное удержание устанавливается на более высоком или более низком уровне. Страховые события прерывают деятельность предприятий. Например, во время пожара сгорает фабрика. Это типичный материальный ущерб. Но этот случай может иметь и косвенные последствия. После пожара рабочие теряют работу. Но администрация должна по-прежнему платить им заработную плату. Это косвенный убыток. Страховщик должен предусматривать и прямой, и косвенный ущерб. Большинство страховщиков исходит из того, что собственное удержание устанавливается по обоим ущербам. Но некоторые устанавливают его по каждому виду ущерба. Это - максимизация удержания. Здесь важным условием является уровень страховой премии по конкретному риску. Пример. Страховая компания исходит из разделения рисков по огню и простою. Тенденция такова, что чем"