Государственное страхование , страница 38

"Есть одно общее правило, выработанное практикой: собственное удержание по одному риску должно быть установлено в размере от 1 до 3 % от собственного капитала. Но это, повторяю, общее правило, которое зависит от очень многих факторов. В имущественном страховании существует понятие -максимально возможный убыток. Например, общая стоимость фабрики составляет 1 млн.руб. Мы как страховщики от огня должны исходить их того, что этот объект может быть уничтожен полностью. Если и подобная же фабрика состоит из двух несоединенных зданий, одно от другого расположенных на расстоянии 100 м, то каждое здание представляет собой по 50 % страховой суммы. Мы можем исходить из того, что при одном страховом случае погибает только одно здание из двух. Таким образом, в первом случае максимально возможный убыток составит 100 %, во втором - 50 %. Почему это важно при установлении собственного удержания? Имеется возможность устанавливать максимально возможный убыток по полной страховой сумме. И при определении размера собственного удержания можно основываться на вероятном убытке. В разных странах эти проблемы решаются по-разному. В Германии тарифы основываются на базе вероятного максимального убытка. У этой системы имеются и преимущества, и недостатки. Главное преимущество заключается в том, что в случае вероятного максимального убытка страховщик определяет степень настоящего риска. Размер собственного удержания соответствует размеру ожидаемого максимального убытка. Увеличивается объем принимаемой ответственности. Растет поступление премий. И если вся калькуляция подготовлена правильно, весь портфель получается сбалансированным и собственное удержание устанавливается правильно. Недостатки установления размера собственного удержания на основе вероятного максимального убытка: чтобы точно определить вероятный максимальный убыток, по риску, например, на большом заводе или фабрике, нужны большие знания. Даже незначительная неправильная оценка приведет к перекосам в цифровом выражении. Это значит, что будет установлено такое собственное удержание, которое не соответствует характеру риска. Нет единого критерия оценки вероятного максимального убытка. На оценку часто влияют субъективные факторы. "