Государственное страхование , страница 40

"больше риск, тем больше ставка премии. Если ставка премии по страхованию от огня на мебельной фабрике составляет 5 промилле, то на кирпичном заводе она - 1,5 промилле. При более опасном риске страховщик должен установить собственное удержание как можно меньше и наоборот. Это выражается в величине ставки премии и соответственно ставкам премии устанавливается величина собственного удержания (например, 100 тыс.марок на кирпичном заводе и 300 тыс.марок на мебельной фабрике). Так как в данном случае действует максимизация разделения, то ставки премии устанавливаются отдельно и от огня, и от простоя. Причем ставки премии за простой превышают ставки по страхованию от огня. Причины здесь, во-первых, в том, что на основании статистики для страхования от огня и страхования от простоя, которая существует в Германии свыше 40 лет, можно легко доказать, что риск от простоя превышает опасность от огня. Теоретически даже небольшой огневой убыток может привести к огромному ущербу от простоя, если, например, погибает подразделение по электронному управлению фабрикой. Другой случай. Страховщик рассматривает страхование от огня и простоя как одно целое. Ставка - средняя премия, определяемая по принятым страхованиям от огня и простоя. Общим для обеих систем максимизации является то, что при раздельном определении у страховщика два собственных удержания - по огню и простою. И он возмещает ущерб дважды, В случае одной максимизации нет отдельных ставок, определяется средний уровень премии. Для этого складывают две премии - от огня и простоя - и соотносят со страховыми премиями по страхованию от огня и простоя. Это чисто техническая операция. Бывают случаи, когда страхуется только риск от огня, но не от простоя. Тогда при общей максимизации собственное удержание устанавливается только по этому критерию. Но бывает и так, что покрывается только риск простоя, тогда собственное удержание подлежит сокращению на 35-50 %. Объекты страхования подразделяются по классам рисков. Надо четко определить, к какому классу рисков относится объект. От этого зависит размер собственного удержания. Например, если страхуются объекты I класса рисков, собственное удержание может составить 450-600 тыс.марок, II класса - 300-450 тыс., III - 200-300 тыс., IV -"