Государственное страхование , страница 37

"Собственный капитал - это не акционерный капитал. Здесь большую роль играют финансовые резервы. Например, это предприятия, жилые дома, дома отдыха, т.е. инвестированные средства. Такими резервами являются также свободные средства, которые страховая компания может использовать по своему усмотрению. Второй критерий, по которому определяют размер собственного удержания, - наличие опыта проведения страхования в данной отрасли. В капиталистических странах много самых различных страховых обществ, например, таких, которые занимаются только страхованием от огня жилых помещений или только кредитных рисков. Так, в процессе деятельности вырабатывается специальный опыт. Компания по страхованию от огня не будет заниматься страхованием кредитов и т.д. Этот опыт очень важен в определенных видах страхования. Он, в частности, требует анализа рисков. Следующий критерий - вероятность возникновения ущерба. Так, вероятность возникновения пожара на мебельной фабрике выше, чем на цементном заводе. Поэтому страховая компания должна предусмотреть более низкое собственное удержание на мебельной фабрике. Четвертый критерий - общий уровень премий в конкретной стране. Ранее в капиталистических странах были обязательные страховые тарифы. Но в последние годы в странах ЕЭС, США, Канаде была введена либерализация услуг, которая ликвидировала обязательные тарифы. Все было отдано на откуп конкуренции и соревнования. Это привело к тому, что средний уровень премий стал снижаться. Наконец, последний критерий - величина портфеля страховой компании. Г-н Хост приводил хорошие примеры зависимости премии и ответственности. Портфель, который состоит из 1 млн. рисков, оценивается не так, как портфель из 1 тыс. рисков. Большой портфель сбалансирован внутри себя, маленький-подвержен колебаниям и изменениям. Несбалансированный портфель зависит от того, каково его наполнение и каковы риски - с большой или маленькой ответственностью. Очень важным моментом является также географическое распределение портфеля. У Госстраха СССР сложилась своя определенная география и она имеет большое значение для Госстраха. Если портфель большой и сбалансированный, можно устанавливать крупное собственное удержание. И наоборот. "