Государственное страхование , страница 26
"Третья форма - риск ошибок. Здесь надо учитывать человеческий фактор: любой из нас может заблуждаться и ошибаться.
Самый простой пример случайного риска. Возьмем два страховых общества - А, Б. Пусть А имеет 100 тыс.рисков со средней страховой суммой 10 тыс.руб., т.е. общей суммой -1 млрд.руб. Максимальная ответственность по одному риску - 10 тыс.руб., ставка премии - 1 промилле. Отношение премии к максимальной ответственности - 100 : 1.
У общества Б - 10 тыс.рисков. Средняя страховая сумма по одному риску - 100 тыс.руб. Общая страховая сумма -тоже 1 млрд.руб. Максимальная ответственность -1 млрд.руб., так как эти риски составляют один портфель. Общая премия - 1 млн.руб. Отношение премии к максимальной ответственности - 10:1.
Анализируя портфели, констатируем, что портфель общества Б подвергнут случайному риску во много раз больше, чем портфель общества А. Делая грубый допуск, можно сказать, что у общества А основу портфеля составляет автострахование, а у общества Б - огневое. Другими словами, мы по-прежнему говорим о случайном риске.
Случайные риски чаще встречаются там, где их мало и велика ответственность. Действие случайных рисков также велико при неоднородности портфеля. При автостраховании мы имеем очень однородный и гомогенный портфель рисков. В огневом портфеле могут находиться огневые риски по квартире или огромные - по комплексу в Нижнекамске.
Третий момент, усугубляющий действие случайного риска, - наличие в портфеле потенциала наступления катастрофических событий и (или) кумуляция рисков, по которым приходится выплачивать большие суммы. Огневое страхование особенно подвержено действию случайного риска.
РИСК ИЗМЕНЕНИЯ РАСХОДОВ ПО УБЫТКАМ
Важный момент: мы должны ориентироваться на опыт прошлого, чтобы делать прогноз на будущее. Но прогнозы на основе статистических данных можно строить, если не изменялись существенные факторы риска, а также поступления страховых премий. Я хочу особенно обратить внимание на важность изменения поступления премии, так как вы переходите от монополии к конкуренции, когда ставки будут меняться.
"