Государственное страхование , страница 25

"деляется на товар и услуги, в свою очередь услуги - на страхование и прочие операции (кроме страхования). Сущность товара характеризуется постоянными и переменными издержками на его производство. Это так называемые известные издержки. В сфере услуг, в той части, которая обозначена как \""кроме страхования\"", также заключены известные издержки, например, в работе почты, железной дороги, метро мы можем найти постоянные и переменные издержки до того, как товар будет произведен. Страхование от других видов услуг отличают переменные издержки, которые никто не может предвидеть. Почему? В стоимость продукта страхования закладываются заработная плата, административные расходы (содержание зданий, помещений), аквизиционные расходы (оплата труда страховых агентов), прибыль, которую, естественно, хочет получить любая страховая компания. И наконец, в стоимость страхования входит также один фактор, который трудно предусмотреть - ожидаемые расходы по оплате убытков. Мы можем и должны предусматривать расходы по ожидаемым убыткам на основе статистических данных путем изучения портфеля, рынка и т.д., а также на основе изучения итогов деятельности прошлых лет. Но точно никогда не сможем определить будущие убытки. Расходы по убыткам в прошлом отличаются от расходов по убыткам в будущем. Поэтому задача прямых страховщиков - как можно точнее спрогнозировать будущие убытки. Для этого мы должны рассмотреть страховой риск как таковой и его формы. Есть три основные формы страхового риска. Первая - случайный риск (допустим, убыток в Нижнекамске, где 20 лет ничего не случалось, но настал момент и произошел крупный страховой случай; 8 бурь в Западной Европе в январе-феврале 1990 г.). Вторая - риск изменения расходов по убыткам. Главная задача страховщика - определение тенденции на будущее на основании данных за прошлые годы. Я уверен, что Москва 40 лет назад отличалась от сегодняшней. Мы не можем использовать статистические данные, которые имели 40 лет назад, для определения тенденции в будущем. Такой сложный комплекс, как Нижнекамский, работает сейчас совсем по другой технологии, чем 10 лет назад. Все это является рисками изменения расходов по убыткам, так как риски в прошлом не могут быть спроецированы на будущее "